【洪安怡╱台北報導】
市面上有各種房屋貸款方案，若想省下利息，除了選擇較低的房貸低利率外，還款方式也是門學問。一般最常使用的本息平均攤還法，每月繳款金額固定，讓民眾容易管控預算，但還款利息總額卻會略高於本金平均攤還法，想省息的借款人非得精算不可。
房屋貸款的還款的方式可分為本息定額攤還法及本金平均攤還法2種，一般最常使用的是本息定額攤還法，以借款人的本金與還款時間，計算出借款人連本帶利共須繳交多少金額後，平均分攤於還款期，讓借款人每月攤還同樣的金額，但其中本金與利息的結構不同，通常是前期利息負擔較多，後期慢慢減少利息，加重本金比例。
本金攤還法先苦後甘
本金平均攤還法則是將本金平均分攤到還款期，利息以當月的貸款餘額計算，舉例而言，借款120萬元，還款期限為10年，年利率為2%，以本金平均攤還法繳款，每月固定攤還1萬元的本金，第1個月以120萬元的貸款餘額計算，償還的利息為2000元，加上本金後的當月還款金額為12000元，第2個月以119萬元的貸款餘額計算利息為1983元，加上本金後的當月還款金額為11983元，以此類推依序遞減。
由上例可見，本金平均攤還法共繳交約12萬1000元的利息，但若為本息定額攤還法，每月固定攤還約11042元，雖每月負擔減輕，但共繳交約12萬5000元的利息，比使用本金平均攤還法的借款人多支出約4000元的利息總額。
先諮詢試算還款方式
台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示，本息定額攤還法每月所償還的金額相同，將借款人的房貸負擔平均分擔，有利借款人掌握每月還款預算和個人其他財務規劃，但其總還款金額較本金平均攤還的金額為高；本金平均攤還法，還款負擔初期較高，但隨著本金的逐漸償還，借款人的每月還款金額會隨之減少，負擔隨之降低。
台灣房屋智庫發言人張旭嵐說明，本金平均攤還法是先苦後甘的還款方式，但因為一般購屋者初期的經濟能力有限，先高後低的還款方式對年輕族群來說壓力較大。
並非所有房貸商品都有本金平均攤還法可供選擇，目前房貸方案多使用本息定額攤還法，而台北富邦銀行的貸款申請書可勾選2種攤還方式，台灣企銀的「好家園房貸專案」、「夢想家園房貸專案」也有本金平均攤還法可選擇，申辦時請詳閱契約書上註明的還款方式，或是諮詢行員，請行員試算2種方法的差異，以保持良好信用為原則，選擇對自己最有利還款的方式。
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